又到了一年一度的城乡居民基本医疗保险（简称居民医保）参保缴费时间，有道是“家有医保心不慌”。有了医保，就算突然生病了也不怕，因为大部分医疗费用医保都能帮你扛……

全民参保是医保待遇保障机制运行有效和公平保证的前提和基础。目前，我国已基本建立了覆盖全民的基本医疗保障网，2023年基本医疗保险参保人数约13.34亿人，参保率保持在95%以上。

随着我国经济社会的发展，医保制度不断完善，居民的医疗保障水平显著提高，随之而来的是医保基金支出的快速增长，以及居民医保缴费水平的逐年上调。目前新一轮缴费即将开始，缴费的额度也有变化——2024年，各级财政继续加大对居民医保参保缴费补助力度，同时，居民个人缴费增幅适当降低，财政补助和个人缴费标准分别较上年增加30元和20元，达到每人每年不低于670元和400元。

• 为什么居民医保筹资缴费费用一直在上涨？医疗费用、服务保障均在提升

不少人有此疑惑：为什么居民医保费用一直在上涨？国家医保局此前回应称，“居民医保筹资水平合理调增，是确保参保人待遇支出的客观需要，主要用于巩固提高待遇保障水平。当前随着医药技术快速进步、居民医疗需求逐步释放、人口老龄化加速等，医疗费用持续高速增长对医保制度运行影响很大，医保基金支出压力较大。”

可以说，物价上涨是导致医保费用增长的重要原因之一。在日常生活中，我们便能感受到物价在逐年上涨，当然医疗服务和药品的成本也在增加。

根据国家医保局的数据，近年来医药费用年增幅维持在8%左右。以2011年至2021年为例，全国次均住院费用从6632元上涨至11003元，10年涨幅约为66%；次均门诊费用从180元上涨至329元，涨幅更是达到了83%；而全国人均就诊次数也从4.7次提高到了6.0次，增幅约为28%。

除此之外，医保报销范围的不断扩大以及报销比例的提高也是导致医保基金支出压力的关键因素。

在2003年新型农村合作医疗制度（以下简称“新农合”）建立初期，医保能报销的药品只有300余种，治疗癌症、罕见病等的用药几乎不能报销，罹患大病的患者治疗手段非常有限。目前，我国医保药品目录内包含药品已达3088种，覆盖了公立医疗机构用药金额90%以上的品种，其中包含74种肿瘤靶向药、80余种罕见病用药。

而在报销比例上，原“新农合”制度时期政策范围内住院费用报销比例普遍在30%-40%左右，现在各地政策范围内住院医疗费用居民医保的报销比例已经不低，在一级、二级、三级医疗机构大多在80%、70%、60%左右。

尽管从“新农合”建立之初的人均缴费10元，到现在的400元，居民医保的缴费水平确有增长，但财政补助标准也在逐年提高。2011年至2024年，财政补助标准从每人每年200元提高到670元，个人缴费标准从每人每年50元提高到400元，财政补助仍是主要来源。

• 没看病是不是亏了？连续参保、基金零报销都会有奖励

也有一些健康状况比较好的、特别是年轻人认为：“年轻人身体好可以不参保，只给老人、孩子参保就行了。”

然而，这些人忽视了一些重要事情。一是尽管年轻时期身体较为健康，但疾病和意外伤害的发生往往难以预料。一旦发生严重疾病或事故，高昂的医疗费用可能给个人和家庭带来巨大的经济压力。二是基本医疗保险是为参保者提供了一个长期稳定的医疗保障体系。随着年龄的增长，患病风险逐渐增加，早期参加医保可以在未来享受更多的保障福利。三是基本医疗保险的运作原理是通过集体分担风险的方式，让健康的参保者帮助支付患病者的医疗费用。这样一来，每个人都能在需要时获得必要的医疗服务支持，体现了互助共济的精神。

而为了鼓励大家持续参保，减少中断缴费，不久前国务院办公厅最新发布了《关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见》（以下简称《指导意见》），明确了连续参保和基金零报销的激励和约束机制。

在连续参保的激励机制方面，《指导意见》提出，对连续参加居民医保满4年的参保人员，之后每连续参保1年，每年可提高大病保险最高支付限额不低于1000元。不过，如果中断参保，前期连续参保积累的年限自动清零，再参保时，年限需要重新计算。前期积累的奖励额度继续保留。

在基金零报销的激励机制方面，《指导意见》提出，当年基金零报销的居民医保参保人员，次年可提高大病保险最高支付限额。居民发生大病报销并使用奖励额度后，前期积累的零报销激励额度清零。

值得注意的是，连续参保和基金零报销的激励，原则上每次提高限额均不低于1000元，累计提高总额不超过所在统筹地区大病保险原封顶线的20％。也就是说，如果一个地区的城乡居民大病保险最高支付限额是40万元，那么激励机制奖励后可以提高8万元，即大病保险最高支付限额累计是48万元。

• 按时参加医保是明智且必要的选择

基本医疗保险，作为一种重要的社会保险，其首要职责在于提供风险防范，帮助参保人有效规避因疾病而陷入经济困境的风险。

不妨先来看一个案例。2023年7月，70岁的王先生因突发腹痛被紧急送入医院检查，不幸被诊断为肝癌。由于发现及时，医生们给出了积极的治疗方案。尽管如此，在县医院住院期间，王先生经常愁眉不展，担心高昂的医疗费用会成为家庭的沉重负担，甚至考虑过放弃治疗。王先生的担忧并非没有道理，但好在他参加了居民医保。住院的10天里，共产生了医疗费用71188.17元。其中基本医疗保险报销40626.55元，大病补充医疗保险报销14756.87元，此外，王先生作为纳入监测范围的农村容易返贫致贫人口的救助对象，医疗救助支付9912.99元，最后自己只付了5891.76元。

可以说，城乡居民基本医疗保险、大病保险和医疗救助的多重保障体系，在关键时刻成为了王先生看病治疗的坚实后盾。

王先生的案例只是万千参保人的一个缩影。事实上，每个人都面临着疾病的风险。统计数据显示，2023年基本医保、大病保险和医疗救助“三重制度”惠及农村低收入人口就医1.8亿余人次，帮助减轻费用负担1883.5亿元。经“三重制度”报销后，有近一半的困难群众年度住院医疗费用负担在1000元以下。

在关键时刻，医保的重要性不言而喻。医保报销的资金来自于所有参保人共同贡献的基金池，报销待遇对每位参保人来说都是公平的。因此，不论现在身体是否健康，按时参加医保都是明智且必要的选择。